воскресенье, 9 августа 2015 г.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?




Те люди, которые когда-то подписали договора поручительства по кредитным договорам своих близких знакомых или родственников, теперь должны расплачиваться с чужими долгами. Будем выяснять, как можно отвязаться от оплаты чужих долгов или как хотя бы упросить банк предоставить отсрочку платежей. Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит? Какие у него права? А если заемщик объявлен банкротом или умер?

Не так давно многие люди относились к вопросам от родственников и приятелей поручиться по оформляемой ими ссуде чрезвычайно несерьезно. Мол, нехитрая процедура без обязательств, отчего бы не поддержать своего человека? Правда теперь обстановка становится отнюдь не такой простой и понятной. Большинство обладателей кредитов в кризис перестали возвращать свои долги. Поэтому коллекторы теперь все чаще беспокоят тех, кто за них поручился, они теперь вынуждены платить за своих друзей, у которых по разным причинам нет возможности выплачивать взятые ранее кредиты. Нередко у поручителей возникают проблемы, когда кредитополучатель вступает с банком в конфликт из-за невыплат. Впрочем при своевременном требовании банка абсолютно не значит, что надо махнуть рукой и согласиться со всем. Ведь банки и сами не скрывают, что довольно часто главный смысл разговора менеджера с поручителем - это психологическое влияние на него. Зачем это нужно. Просто чтобы он принудил друга начать платить по обязательствам. В случае если коллектор пробует оказывать давление собственно на поручителя, адвокаты рекомендуют поискать что-то интересное в тексте договора по кредиту. Есть вероятность, что банк согласиться подписать приложение, но лишь в суде (с необходимыми поручителю обстоятельствами) опираясь на то, что прошлые пункты первичного соглашения вступают в разрез с нормами права.

Будет очень хорошо, если оплатить придется только половину цены микроволновки или телевизора, тогда не всё так печально. Но если речь заходит о ссуде, взятой на приобретение квартиры или автомобиля? Или бизнеса?
Вопрос который волнует всех поручителей как отвести от себя проблемы, которые возникают из-за недобросовестности заемщика. Что собственно делать человеку, поставившему свою подпись в договоре с банком?

Труднее всего отказаться от уплаты не своего кредита, когда в роли поручителя фигурирует супруг или жена. Это объясняется тем, что банки и финансовые организации использовали такой способ просто для собственной уверенности в минимизации рисков, т.е. чтобы поручителем выступал муж или жена чисто формально. Но как это часто бывает, банки не подумали о том, что главный доход в семью приносит муж.

Такое поведение банков было больше формальным шагом, нежели расчетным, так как чаще всего эпизодах заработка жены, как правило, не достаточно для выплат по кредиту. Подобная обстановка и у людей, которые стали поручителями у отца или матери перед их выходом на пенсию, но когда оформляли кредит были в положении безработных (в прошлом, банки готовы были работать и с этой категорией). Вследствие этого, когда несостоятельными становятся как раз подобные слияния должника и поручителя, очень немного способов для разрешения подобной ситуации. Можно просить банк о возможности рефинансирования ( реструктуризации) задолженности или о «кредитных каникулах», или под неустанным контролем банка распродавать свое имущество, которое является залоговым.

В такой ситуации кредитор дает понять, что «рыпаться» нет смысла, ведь все соглашения были подписаны, и должник и его поручитель были согласны обоюдно нести бремя выплат по займу. Конечно, поручитель может попытаться обжаловать это решение, но, как правило, результата это не принесет. Так как подписав приложение о поручительстве, гражданин принимает на себя все те обязательства по займу, как и основной заемщик.

Можно также порекомендовать отправить заявление в суд от лица отца (матери) поручителя для признания его недееспособности, как взрослого человека. Если банк выдвинет обратный иск, то все судебные тяжбы будут совершаться с привлечением к заседаниям совета по опекунству, который не согласится на арест имущества у недееспособного гражданина. Другой разговор, что не каждый человек пожелает захочет принять статус недееспособности. Другая сторона - истец вправе потребовать провести медицинскую экспертизу – для того чтобы удостовериться в реальной недееспособности поручителя. Если получилось так, что банк взыскал у поручителя деньги в федеральном суде, то у ответчика всегда останется право потребовать свои деньги у заемщика, отправив ему свой судебный иск. Но помните, что даже если банк не смог истребовать у должника деньги, то вероятность того, что это удастся сделать поручителю – мало. Правда существует вариант, когда поручитель может избавиться от обязательств по погашению кредита это отсутствие стабильного источника дохода (например, из-за потери работы) или ценного собственного имущества (например, недвижимости, автотранспорта). Когда банк выигрывает в суде дело об истребовании долга, «выколачиванием» денежных средств с поручителя занимаются сотрудники местной службы судебных приставов и исполнителей. Они действуют по инструкциям. И если у поручителя нет дохода, счета в банке или ликвидного имущества, то решение возвращается в банк по истечении нескольких месяцев с пометкой о невозможности взыскания. Банк в праве повторно передать это же требование на осуществление в государственную исполнительную службу,которая отреагирует повторно объявит о несостоятельности должника. Этот процесс может затянутся надолго, пока поручитель не найдет новое место работы или же не приобретет недвижимость или автомобиль. На них тут же будет наложен арест. Здесь необходимо учитывать, что кредитор в многочисленных случаях не может отобрать у поручителя все имеющиеся у него денежные средства. Когда у ответчика два и более ребятишек, младше совершеннолетия, а также и родители на инвалидности, получающие от него алименты, то у поручителя естьвозможность оставлять на их обеспечение до 70% личного заработка.

Проще говоря, обозначив 25% зарплаты как алименты, еще 25 30% (а можно и больше) как содержание больных родителей, и истцу (банку или коллекторам) в таком случае достанутся сущие «копейки», а может и совсем ничего. Причем на законных основаниях. Конечно, при таких обстоятельствах у банка и коллекторских агентств (со стороны банка) может начаться сильное желание отыскать у поручителя «черный» доход и постараться напугать его сообщением этой информации в налоговую.

Время может быть на вашей стороне. Потому что у взыскания с поручителя по кредитам существует установленный срок давности. Поэтому если сотрудники банка не направили обращение к новому должнику за шесть месяцев с того момента, как получили права истребования долга (остановки платежей по кредиту), он лишается права предъявления требований о возвращения долга поручителем. Только термин "обращение" подразумевает вовсе не телефонный звонок от кредитного специалиста, а письменное уведомление с требованием погашения задолженности направленное по почте.

Довольно часто судебные разбирательства между представителями банка и поручителем - это достаточно долгий процесс. По статистике заемщик на пару месяцев задерживает оплату очередных платежей, после этого в течении месяца он и банк пытаются выяснить взаимоотношения по вопросам отсрочки, возможности рефинансирования кредита и иных вариантов, а иногда значительный период банк может израсходовать на работу сотрудников взыскания и на розыск заемщика. Исходя из этого, часто остается шанс, что о наличии поручителя опомнятся, только тогда, когда будет уже поздно, а именно после полугода с момента последнего взноса по оплате кредита.

Что делать в ситуации, когда поручитель сдался, согласился и все же оплатил?

Тогда у поручителя есть полное право истребовать от заемщика 100% компенсации его убытков, как материальных, так и моральных. Обязательно стоит просмотреть те графы ссудного договора, где прописаны важнейшие условия кредита (сумма, срок кредитования, проценты, комиссии, штрафы и другое), условия приобретения и возврата займа. Очень важным пунктом являются условия поручительства - каким конкретно имуществом поручитель может подтвердить серьезность своих намерений по ссуде заемщика.

Любой поручитель в состоянии сам себя защитить от вероятной недобросовестности друзей неплательщиков, но только в том случае если будет относиться к этому с максимальной ответственностью. Главное перед подписанием договор поручительства нужно хорошо проанализировать свои финансовые возможности. Ведь по факту, поручитель не меньше заемщика должен быть заинтересован в платежеспособности самого заемщика, и его человеческими качествами (например, порядочность).