вторник, 11 февраля 2014 г.

Скрытые комиссии по потребительским кредитам

Банковские структуры пользуются услугами рекламы для своих кредитных продуктов, а именно кредиток, ипотечных займов, и, естественно, обычных потребительских кредитов. Обычно используется прием акцентирования внимания потенциальных клиентов на минимально возможной процентной ставке по кредиту. Проспекты, информационные стенды и печатные издания указывают в тексте только основную процентную ставку. Сопутствующие комиссионные платежи по кредиту напечатаны мелким шрифтом, и обычно оформляются в ознакомительном виде.

По указанию ЦБ России кредитная организация в лице банка обязана доводить до заемщика стоимость кредита в полном размере (неважно какой именно кредит: потребительский, кредитная карта или ипотека ), включая все сборы и комиссионные платежи в случае заключения кредитного договора. Потенциальный заемщик до того момента, как подписал (акцептировал) договор по кредиту должен получить информацию о размере и расчете эффективной (то есть реальной) процентной ставки по договору, включающей в себя все скрытые комиссии, которые взымает банк, и сборы. Это и будет полная стоимость кредита, показывающая сумму переплаты.

Большинство сайтов банков предлагают желающим получить ссуду рассчитать предполагаемые выплаты по кредиту самостоятельно. Банковский калькулятор часто выдает результат, не совпадающий с графиком погашения по договору. Это объясняется наличием нюансов, которые не заложены в эти калькуляторы. Кредитный договор обычно включает страхование, различные скрытые комиссии по ведению ссуды, все это в итоге заметно увеличивает размер эффективной ставки.

Любой гражданин, пользовавшийся когда-нибудь кредитом, имеет представление о тех платежах и сборах, которые и называют "скрытыми". Избежать этих сопутствующих расходов по кредиту невозможно. Любой займ или ссуда в банке сопровождается множеством комиссий. Например, за открытие и ведение кредитного счета; за оформление (менеджеру тоже надо платить зарплату) и выдачу (соответственно, кассиру) кредита; последующие приходно-расходные операции по счету заемщика; за просроченные платежи по погашению основных сумм и процентов; за страховку.

Другим видом скрытой комиссии является добровольно-принудительная SMS-рассылка с уведомлениями о напоминании крайней даты и суммы платежа. В договоре эта услуга является обязательной для исполнения. Среди других скрытых сборов в кредитных договорах можно указать комиссионные за выплату основной суммы кредита до окончания срока. В Высшем Арбитражном суде эти сборы признали неправомерными, но большинство банков до сих пор прописывают эти комиссии в своих кредитных договорах. И, соответственно, взимают с заемщика. 

Перед оформлением банковского кредита необходимо узнать о наличии скрытых комиссий и платежей. Далее поинтересуйтесь, как они начисляются и какова периодичность выплаты (обычно ежемесячно, но иногда 1 раз в год). Размер ежемесячной комиссии может рассчитываться в двух вариантах: фиксированная сумма или зависящая от остатка основного долга по кредиту. Советуем обратить особое внимание на пункт об условии расчета процента комиссии, т.е. от суммы предоставленного кредита или от суммы оставшегося долга. Сумма процентов от остатка по кредиту ежемесячно снижается при условии погашения сумм по основному долгу. В случае фиксированной суммы размер процента по кредиту будет постоянным на протяжении всего срока кредитования. Это значительно увеличивает переплаты по кредиту. Сравнив размер комиссионных выплат (с учетом всех скрытых комиссий) в нескольких банках, вы можете выбрать подходящие кредитные условия.