среда, 26 февраля 2014 г.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно? Досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашение ипотечного кредита

Оформление кредита, покупка или строительство квартиры, долгожданное заселение уже в прошлом. Наступают жизненные будни с непременными выплатами по ипотеке. И, естественно, появляется вопрос: может лучше погасить весь кредит и забыть о нем навсегда? Для правильного решения необходимо взвесить все за и против.

Аргумент в пользу погашения. Вы избавляетесь от необходимости выплаты процентов по займу, а сумма по ним за все годы пользования ипотекой иногда превышает сам кредит почти в три раза. Но надо обязательно учесть рост инфляции и то, что через некоторое время сумма процентов будет уже не столь значима для вас, как сейчас.

Следующий аргумент скорее «против» – это возможность вложить ваш свободный капитал в, допустим, еще одно приобретение недвижимости. Если вы погасите кредит единовременно, средств на следующие инвестиции уже не будет.

Далее. При принятии решения о погашении ипотеки необходимо вспомнить о льготах по выплате подоходного налога. Когда кредит существует, сумма налога уменьшается значительно, зависит от величины кредита. Это тоже своего рода выгода.

Можно сделать вывод, что погашение ипотеки досрочно - не совсем успешная операция.
Но существуют варианты, при которых просто необходимо распрощаться с ипотекой как можно раньше.

У вас есть свободные средства, но заниматься инвестициями у вас нет ни желания, ни возможности. И если не погасить кредит, деньги уйдут на приобретение не совсем нужных вещей.
У вас стойкое психологическое напряжение в связи с зависимостью от банка. Боязнь потери недвижимости лишает вас спокойных работы и отдыха.
У вас плата по займу составляет больше 40% от ваших доходов.
У вас наметилась отрицательная динамика в получении средств.
Ваши доходы неравномерны в течение разных месяцев. Иногда получается большая сумма, в другой раз на проценты по ипотеке едва хватает.

Если же вы занимаетесь инвестирование, расширением своего бизнеса, тогда гасить досрочно кредит по ипотеке вам невыгодно. Но таких людей очень масло. Основной массе кредитополучателей выгодно гасить займы на недвижимость досрочно. Естественно, это происходит не в первый год пользования ипотекой, а тогда, когда инфляция уже частично делает свое дело, то есть лет через пять.

И так решение вами принято. Поднимите договор с банком, найдите в нем главу о погашении до срока и узнайте наименьшую сумму выплаты и время, через которое досрочное погашение вообще возможно. Далее необходимо решить, что ваши выплаты уменьшат, саму сумму кредита и время его погашения или только сумму ежемесячной выплаты. Второй вариант является более выгодным. Хотя банки составляют договоры по-своему и не предоставляют выбора. Если компания дает возможность только уменьшить общую сумму займа и время пользования им, то подумайте лучше о перекредитовании, которое уменьшает ставки по ипотеке. И последнее, правильно оформите досрочное погашение, не просто внеся сумму на счет, но и написав заявление в банк. Иначе Вы рискуете не закрыть полностью ипотеку, а лишь растянуть внесенную сумму на погашение нескольких последующих ежемесячных платежей. А потом остаётся лишь с легкой улыбкой вспоминать, как долго вы ждали рассмотрения заявки на кредит и оформление всех документов и расписок.