среда, 19 февраля 2014 г.

Схемы погашения кредитов. Какую выбрать?

В мировой практике распространены аннуитетная и дифференцированная схемы погашения кредитов. Хотя среди потенциальных заемщиков не стихают дискуссии, по поводу определения наиболее экономичной схемы. Приверженцы дифференцированной схемы обосновывают свой выбор низкими затратами, так как заемщик выплачивает меньше денежных средств. Приверженцы аннуитетной схемы обосновывают свой выбор прозрачностью, так как сумма выплат всегда постоянна. 

Для клиента наиболее приемлемо, когда ежемесячный платеж фиксирован равными долями на полный срок кредитования, что является причиной большей популярности аннуитетной схемы. Это положительно сказывается на кредитной нагрузке заемщика. Оплатив однажды сумму кредита, вы запомните ее, и на протяжении всего периода кредитования оплата будет равна этой сумме - не нужно терять время на менеджеров банка, чтобы уточнить сумму очередного платежа.

 В свою очередь банку тоже выгодны аннуитетные погашения займа, так как клиент не запутается в платежах, что увеличивает качество обслуживания, а также уменьшает сумму необходимого резерва по сомнительным долгам. Вследствие вышеперечисленных причин, банки при рассмотрении заявок от клиента на выдачу кредита предпочтительной схемой выбирают аннуитетную. Но также многие банки, в том числе и Хоум банк, предлагают возможность дифференцированной расчета схемы погашения займа, клиент ежемесячно выплачивает фиксированную сумму плюс проценты на остаток. По этой причине в графике погашения первый платеж выданному займу получается большой, но они уменьшаются с каждым последующим платежом. 

Естественно, что клиентов интересует вопрос: что выбрать и какая из схем погашения займа окажется наиболее выгодна? При погашении займа в указанный срок дифференцировано, общая сумма платежей будет меньше. Разберем пример по обоим видам погашения. Сумма ипотечного займа 1000000 рублей, взятого на 10 лет. При выборе аннуитетного типа погашения займа ежемесячный платеж составит 16 тысяч рублей. За весь срок кредита заемщик выплатит банку около 820 тысяч рублей. А выбрав дифференцированную схему погашения ипотечного кредита в начале срока ежемесячные платежи будут по 18,5 тысяч рублей, которые будут уменьшаться и к концу срока погашения составят – 8 тысяч рублей, переплата в данном случае составит 670 тысяч рублей. 

Чем выше сумма займа, тем значительнее чувствуется разница между первоначальными платежами по погашениям займа, что для заемщиков становится неприемлемо. В сущности, выбор схемы погашения кредита обуславливает финансовая грамотность и доходы потенциального заемщика. Также при выборе долгосрочного погашения нужно иметь в виду тот факт, что проценты при аннуитетном или дифференцированном погашении существенно не отличаются. Банки оставляют за собой право устанавливать максимальную сумму займа в зависимости от выбранного клиентом метода погашения кредита. При выборе дифференцированного метода первые полгода платежи будут больше по сравнению с аннуитетным методом погашения, вследствие чего, банк снижает уровень максимально возможного размера кредита. Тем более если Ваша зарплата не позволит обслуживать кредит или Вам надо исправить кредитную историю сперва.

Подведем итоги. В случае, если вам необходимо получить в банке максимально возможную сумму в кредит и вы имеете фиксированный доход, то выбирайте заем с аннуитетной схемой погашения. При использовании дифференцированного метода погашения кредита вы существенно сэкономите с выплатой процентов по займу, но размер выданного кредита будет меньше.

Читайте также:
Кредит на отдых или отпуск в рассрочку. Как и в каких банках взять?